В Газпромбанке, например, ставка достигает сейчас 25%. Но действует она только со 121 по 180 день, то есть два последних месяца из шести, следует из подробных условий на сайте. В остальные месяцы ставка меньше — 20-21%. Отсюда и название «лестничный». Ставка может идти на возрастание, а также на убывание.

В ПСБ 25% начисляются в первые 50 дней. Во второй период ставка опустится сразу до 19%, а со 101 по 250 день составит 17% годовых. В ТКБ и вовсе предлагают 27%, но с 311 по 400 день. В остальные периоды она будет постепенно расти с 20 до 22%.

«Чтобы получить максимальную ставку в первые месяцы вложений, требуется продержать средства на депозите в течение установленного срока — как правило, полгода и более, — говорит он. — В итоге выгода за весь срок вклада может получится на уровне среднего по рынку или даже ниже».

В ПСБ средняя ставка, или минимально гарантированная, составит 19%, в ТКБ — 22,276%, следует из договоров. В Газпромбанке МГС равна 20% при открытии онлайн и 19% в офисе.

«В договоре она (МГС, — Прим.ред.) размещается в рамке и набрана хорошо читаемым шрифтом, по аналогии с полной стоимостью кредита. Оформить вклад онлайн можно только после ознакомления человека с этой ставкой. — рассказали в ЦБ. — Такая ставка определяет доход, который человек точно получит, если не будет снимать деньги до конца срока вклада, вне зависимости от каких-либо других условий».

Вместе с таблицей условий вклада это упрощает выбор и помогает клиенту правильно оценивать маркетинговые предложения разных банков, объяснили в пресс-службе регулятора. И добавили, что при выявлении нарушений или неприемлемых практик в части раскрытия информации регулятор применяет меры в рамках своих полномочий.

МГС — в какой-то степени аналог полной стоимости кредита (ПСК), к которой ужесточились требования в последние годы. Рынок рекламы кредитов стал прозрачнее, и низкие ставки уже не встречаются на баннерах и сайтах: банк обязан указывать теперь и диапазон ПСК. Схожего требования раскрывать информацию об МГС в рекламе, закрепленного нормативными актами, в настоящее время нет, указывают в Банке России.

Практика установления дифференцированных процентов по вкладам является нормальной и регулярно используется банками для стимулирования притока вкладчиков, рассказал Валерий Пивень, управляющий директор АКРА.

Первые лестничные вклады стали появляться в 2000-х и были довольно популярны, особенно в период низких ставок. Сейчас ситуация обратная: доходность находится на максимальном уровне, и все равно банкам приходится конкурировать.

Если весной 2024-го наибольшая ставка из трех периодов «лестничного» депозита составляла 15,5-17% годовых при ключевой Центробанка 15%, то сейчас она выросла до 25-27%, а «ключ» — до 21%. То есть разница увеличилась существенно — с 0,5-2 сразу до 4-6 процентных пунктов.

И в 2014, и в 2022 годах при взлете ключевой ставки банки резко поднимали ставки по вкладам, но лишь на короткий срок, говорит Татьяна Белянчикова, доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова.

«В то время — да и сейчас — обычной была ситуация, когда проценты по месячным и трехмесячным вкладам были существенно выше, чем по долгосрочным вложениям клиентов. Именно в тот период и появилась «гениальная» идея делать высокими проценты в первые месяцы по «длинным» привлеченным средствам», — объясняет она.

Такой способ привлечения, по ее словам, допустим и оправдан при ситуации на рынке, когда ставки быстро растут. «Другое дело — когда при публичном освещении или прямом рекламировании подобных вкладов банки «забывают» указывать, что подобная ставка будет действовать не всегда», — добавила эксперт.

По его словам, доля таких вкладов невысока, как и раньше, поскольку вкладчики все-таки обращают внимание на условия. Но если станут регистрироваться массовые жалобы граждан на подобные маркетинговые уловки, потребность в регулировании лестничных вкладов может появиться, не исключает он.

«Надзор за рекламой, в том числе финансовых продуктов, находится в компетенции ФАС России. Вместе с тем Банк России направляет в ФАС выявленные им в ходе поведенческого надзора случаи с признаками нарушения требований к рекламе», — поделились в ЦБ.

Регуляторы, по словам Белянчиковой, борются с недобросовестной практикой рекламирования банковских продуктов. «Например, относительно недавно банкам было предписано указывать на сайтах не только нижнюю, но и верхнюю границу полной стоимости потребительского кредита», — говорит доцент Белянчикова. По ее мнению, со вкладами можно применить такой же подход или хотя бы обязать банки указывать в рекламных материалах не просто ставку 27%, а «до 27%». Сейчас такое пояснение встречается, но выполнено, как правило, очень мелким шрифтом.

Ссылка на источник