ЦБ проверит бизнес-модели банков и связанных с ними микрофинансовых организаций. Регулятор допускает, что они могут использоваться кредиторами для сохранения в периметре группы заемщиков с высокой долговой нагрузкой. Финансовые правозащитники считают, что в условиях ожидаемого снижения доходов и ужесточения регулирования банки могут намеренно выдавать клиентам микрозаймы, чем осложняют их финансовое положение.
Банк России в этом году планирует проработать целесообразность выравнивания условий кредитования по схожим для банков и микрофинансовых организаций (МФО) продуктам. Кроме того, регулятор собирается изучить бизнес-модели «банковских» МФО, следует из опубликованного 17 апреля доклада ЦБ. Такая мера необходима, чтобы минимизировать практики обхода банками ограничения полной стоимости кредита (ПСК) через привлечение заемщиков в дочерние МФО и выдачи им дорогих займов, указано в материалах ЦБ.
Сегодня собственные МФО есть у многих банков, в том числе крупнейших: МКК «А Деньги» Альфа-банка, МКК «РБ Кредит» Росбанка, МФК «Т-финанс» Тинькофф-банка, МКК «Быстрые покупки» Совкомбанка, МФК «ОТП финанс» ОТП-банка, МФК «Кэшдрайв» Экспобанка, МКК «СКБ-финанс» банка «Синара», МКК «Уралсиб финанс» Уралсиба, МКК «Русский стандарт финанс» банка «Русский стандарт». О создании собственных МФО объявляли также МТБ-банк и др. (см. “Ъ” от 14 декабря 2023 года).
Активизировались банки на рынке МФО в 2022–2023 годах, когда ЦБ ужесточил политику в отношении потребительского кредитования.
Введение макропруденциальных лимитов не дает банкам привлекать клиентов с рисковыми характеристиками заемщика, что сокращает общий зачет кредитного портфеля и портит статистику в этой области, поэтому банки создают дочерние МФО, чтобы «клиент не уходил далеко», между тем из-за того, что данная категория клиентов имеет уже какой-то процент задолженности и с высокой вероятностью не один потребительский кредит вкупе с ипотекой, для ЦБ наращивание такого «клиентского капитала» банковскими МФО является негативным маркером, отмечает президент инвестплатформы «ИнвойсКафе» Геннадий Фофанов. Проблема обхода банками этих ограничений имеет высокую актуальность, и уравнивание условий кредитования банков и МФО — это один из вариантов снизить риск дальнейшей закредитованности граждан, добавляет господин Фофанов.
В настоящее время доля займов, выдаваемых МФО физлицам, несопоставима с объемом потребительского кредитования (361 млрд руб. против 33 866 млрд руб. по состоянию на 01.01.2024).
«Взаимный обмен внутри банковской группы не очень положительный фактор для заемщиков,— говорит эксперт ОНФ «За права заемщиков» Алла Храпунова.— Если бы он получал соответствующий продукт в банке, его расходы были бы меньше. Необходимо понять модель и принцип передачи заемщиков».
Вполне возможно, что изменение ситуации может быть достигнуто корректировкой ограничений ПСК по схожим с банковскими продуктами МФО для определенной категории микрофинансовых организаций, предполагает она.